Ce que la banque regarde.
Sans fiche de paie, la banque ne peut pas lire vos revenus d’un coup d’œil. Elle cherche donc une seule chose : la régularité. Un indépendant qui gagne un peu moins mais de façon stable rassure souvent davantage qu’un indépendant aux revenus très élevés mais irréguliers.
| Ce que la banque vérifie | Ce qui la rassure |
|---|---|
| Votre ancienneté | Le plus souvent 2 à 3 ans d’activité, soit 2 ou 3 bilans ou déclarations |
| La tendance de vos revenus | Des revenus stables ou en hausse ; une baisse récente inquiète |
| La gestion de vos comptes | Des comptes pro et perso sans découvert, une épargne de précaution |
| Votre secteur d’activité | Un métier où la demande est durable et facile à comprendre |
Pour calculer vos revenus, la banque fait le plus souvent la moyenne de vos 2 ou 3 dernières années. Une très bonne dernière année ne suffit donc pas toujours : c’est la constance qui compte.
Toutes les banques ne lisent pas un bilan de la même façon. Certaines regardent le résultat net, d’autres réintègrent une partie des charges. C’est pour cela qu’un même dossier peut être refusé dans une banque et accepté dans une autre.
Selon votre statut.
Chaque statut a sa propre façon de calculer le revenu que la banque va retenir. Voici les grandes règles, à adapter ensuite à votre situation précise.
La banque applique le même abattement que le fisc : 71 % pour la vente, 50 % pour les services, 34 % pour une activité libérale.
La banque regarde votre salaire de dirigeant et la santé de la société. Des dividendes versés chaque année peuvent compter en partie.
Moins de 3 ans d’activité ?
C’est plus difficile, mais pas impossible. La banque cherche alors d’autres éléments pour se rassurer sur votre capacité à rembourser dans la durée.
- Une expérience salariée dans le même métier avant de vous lancer
- Un apport solide, qui couvre au moins les frais de notaire
- Un co-emprunteur salarié en CDI
- Un premier bilan déjà bon, avec un carnet de commandes ou des contrats réguliers
Lire : emprunter avec moins de 3 ans d'activité →
Le conseil CredittoUn indépendant gagne à passer par un courtier : nous savons quelles banques acceptent un premier bilan, et lesquelles lisent le mieux votre statut.
On compare plus de 100 banques pour obtenir les meilleures conditions.
Simuler mon prêtUn dossier solide.
Un dossier d’indépendant bien préparé fait gagner du temps et inspire confiance. Quelques réflexes simples font souvent la différence entre un refus et une bonne offre.
- Vos 2 ou 3 derniers bilans, ou vos déclarations de chiffre d’affaires
- Vos 2 ou 3 derniers avis d’imposition
- Votre extrait Kbis ou votre attestation d’immatriculation
- Vos 3 derniers relevés de compte pro et perso
- Un justificatif d’apport et d’épargne
Évitez les découverts dans les mois qui précèdent votre demande, et gardez une épargne visible après l’achat : la banque veut voir que vous pouvez faire face à un mois plus calme.
Questions fréquentes.
Combien de bilans faut-il ?
Le plus souvent 2 à 3. Certaines banques étudient un dossier dès le premier bilan si votre profil est solide.
Un auto-entrepreneur peut-il emprunter ?
Oui. La banque retient votre chiffre d’affaires après abattement, en moyenne sur plusieurs années.
L’apport est-il obligatoire ?
Pas légalement, mais il est souvent attendu des indépendants, au moins pour couvrir les frais de notaire.
Les dividendes sont-ils pris en compte ?
Parfois, s’ils sont versés régulièrement depuis plusieurs années. Toutes les banques ne les retiennent pas de la même façon.
