L’essentiel.
- 2 à 3 ans d’activité en général
- Un apport fortement conseillé
- Des comptes sans découvert
Oui, un auto-entrepreneur peut obtenir un prêt immobilier pour acheter un logement. La banque ne voit pas de fiche de paie : elle reconstitue vos revenus à partir de votre chiffre d’affaires, puis regarde surtout leur régularité dans le temps.
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Prêt immobilier auto-entrepreneur : le revenu retenu.
La banque ne prend pas votre chiffre d’affaires tel quel. Elle lui applique le même abattement que l’administration fiscale, qui représente vos frais professionnels. Ce qui reste est considéré comme votre revenu.
| Votre activité | Abattement | Revenu retenu |
|---|---|---|
| Vente de marchandises | 71 % | 29 % du chiffre d’affaires |
| Prestations de services (BIC) | 50 % | 50 % du chiffre d’affaires |
| Activité libérale (BNC) | 34 % | 66 % du chiffre d’affaires |
Une moyenne sur plusieurs années
La banque fait ensuite le plus souvent la moyenne de vos 2 ou 3 dernières années complètes. Une forte progression récente est un bon signe, mais c’est la constance qui rassure le plus.
Si votre chiffre d’affaires baisse d’une année sur l’autre, certaines banques retiennent seulement la dernière année, la plus faible. Mieux vaut donc présenter votre demande après une bonne année.
Prêt immobilier auto-entrepreneur : combien emprunter ?
La règle est la même que pour un salarié : vos mensualités, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus. Voici ce que cela donne pour une activité libérale.
Une activité libérale à 60 000 € de chiffre d’affaires
- Chiffre d’affaires annuel
- 60 000 €
- Après abattement de 34 %
- 39 600 € par an
- Revenu mensuel retenu
- 3 300 €
- Mensualité maximale (35 %)
- 1 155 €
- Sur 20 ans, au taux moyen de 3,60 % en octobre 2026
- ≈ 197 000 €
- Sur 25 ans, au taux moyen de 3,75 % en octobre 2026
- ≈ 225 000 €
Hors assurance. Le montant final dépend aussi de votre apport, de vos autres revenus et de vos charges.
Avec le même chiffre d’affaires en vente de marchandises, le revenu retenu serait bien plus faible, car l’abattement est de 71 %. C’est pourquoi deux auto-entrepreneurs au même chiffre d’affaires n’ont pas le même budget.
Combien d’années d’activité ?
La plupart des banques demandent 2 à 3 ans d’activité, soit 2 ou 3 déclarations annuelles complètes. Avec moins, c’est plus difficile, mais pas impossible.
Une activité de 2 ans ou plus, un chiffre d’affaires stable ou en hausse, des clients réguliers et des comptes bien tenus.
Une expérience salariée dans le même métier, un apport solide ou un co-emprunteur salarié en CDI.
Le conseil CredittoToutes les banques ne lisent pas une micro-entreprise de la même façon. En comparant, on trouve souvent une banque plus ouverte à votre activité, sans changer votre dossier.
Faut-il un apport ?
Ce n’est pas une obligation légale, mais c’est fortement conseillé. Pour un auto-entrepreneur, l’apport montre votre capacité à épargner malgré des revenus qui varient.
| Votre apport | Ce qu’en pense la banque |
|---|---|
| Aucun apport | Rarement accepté pour un indépendant |
| Les frais de notaire (7 à 8 % dans l’ancien) | Le minimum souvent attendu |
| 10 % du prix ou plus | Un vrai plus pour négocier le taux |
Les documents à préparer.
Un dossier complet dès le départ fait gagner du temps et donne une image sérieuse de votre activité.
- Vos déclarations de chiffre d’affaires des 2 ou 3 dernières années
- Vos avis d’imposition
- Votre attestation d’immatriculation
- Vos 3 derniers relevés de compte professionnel et personnel
- Un justificatif d’apport et d’épargne
Évitez tout découvert dans les 3 mois qui précèdent votre demande : pour un indépendant, la gestion des comptes est regardée de très près.
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Simuler mon prêtQuestions fréquentes.
Faut-il un apport quand on est auto-entrepreneur ?
Ce n’est pas obligatoire, mais c’est fortement conseillé : au moins de quoi couvrir les frais de notaire.
Peut-on emprunter avec un an d’activité ?
C’est rare mais possible, notamment avec un co-emprunteur salarié ou une expérience solide dans le même métier.
Le chiffre d’affaires du début d’année compte-t-il ?
Il peut être pris en compte comme tendance, mais la banque s’appuie surtout sur des années complètes.
Un salarié qui a aussi une micro-entreprise peut-il en profiter ?
Oui : le salaire est retenu en totalité, et le revenu de la micro-entreprise peut s’ajouter s’il existe depuis au moins 2 ans.
Ryan Mir · Courtier
Mandataire en opérations de banque, ORIAS n° 25010053.
