La règle des 35 %.
Votre mensualité de crédit ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance comprise. C’est la règle fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), que toutes les banques appliquent depuis 2022. La banque transforme ensuite cette mensualité en montant empruntable, selon la durée et le taux du moment.
Règle du HCSF. 35 % d'endettement, 25 ans maximum. Les banques peuvent y déroger pour une partie de leurs dossiers.
| Ce que la banque fait | En pratique |
|---|---|
| 1. Elle additionne vos revenus nets | Salaires, primes régulières, une partie des loyers… |
| 2. Elle applique 35 % | C’est votre mensualité maximale, assurance comprise |
| 3. Elle déduit vos crédits en cours | Auto, consommation, autre prêt immobilier |
| 4. Elle calcule le montant empruntable | Selon la durée (25 ans maximum) et le taux |
Selon votre salaire.
Choisissez votre salaire : chaque ligne mène à un article détaillé, avec le calcul, ce que vous pouvez acheter et trois scénarios (seul, à deux, avec un crédit).
Taux du moment de 3,75 % sur 25 ans, mensualité à 35 % des revenus. Indicatif, hors assurance.
Le calculateur en haut de la page s’adapte à votre salaire exact. Les montants sont indicatifs, hors assurance, avec les taux moyens du moment.
Selon la durée.
Plus le prêt est long, plus vous empruntez, car la même mensualité finance un capital plus important. Mais plus il coûte cher, car vous payez des intérêts plus longtemps.
Mensualité de —. Taux du moment : sur 15 ans, sur 20 ans, sur 25 ans. Indicatif, hors assurance.
Le montant empruntable le plus élevé. C’est la durée la plus courante pour un premier achat.
Un peu moins de budget, mais un taux plus bas et des milliers d’euros d’intérêts en moins.
La durée maximale est de 25 ans, ou 27 ans dans certains cas, par exemple pour un achat dans le neuf avec un différé de remboursement.
Comment emprunter plus.
Votre capacité d’emprunt n’est pas figée. Quelques ajustements peuvent vous faire gagner plusieurs dizaines de milliers d’euros de budget.
- Emprunter à deux : les revenus s’additionnent
- Solder un crédit en cours avant votre demande
- Apporter de quoi couvrir au moins les frais de notaire
- Obtenir un meilleur taux en comparant les banques
- Faire valoriser vos primes et revenus locatifs
Lire : augmenter sa capacité d'emprunt →
Estimation indicative, ce n'est pas une décision de prêt.
On compare plus de 100 banques pour obtenir les meilleures conditions.
Simuler mon prêtSituations particulières.
Fonctionnaire, indépendant ou profession médicale : les banques regardent votre dossier autrement. Vos revenus ne se calculent pas toujours de la même façon, et certains statuts ouvrent droit à des avantages.
Le conseil CredittoDeux banques peuvent calculer deux capacités différentes pour le même dossier, selon la façon dont elles retiennent vos revenus. C’est là qu’un courtier fait la différence.
Questions fréquentes.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Multipliez vos revenus nets mensuels par 35 % : c’est votre mensualité maximale. Le montant empruntable dépend ensuite de la durée et du taux.
Les primes et les revenus locatifs comptent-ils ?
Souvent, oui, s’ils sont réguliers. Les banques n’en retiennent généralement qu’une partie.
La simulation m’engage-t-elle ?
Non. La simulation est gratuite et sans engagement.
L’apport augmente-t-il la capacité d’emprunt ?
Il ne change pas le montant que la banque vous prête, mais il s’ajoute à votre budget total et rend votre dossier plus solide.
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Capacité d'emprunt
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