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Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt protège l’emprunteur en cas d’aléas. Pour un crédit immobilier, elle prend en charge les mensualités en cas de maladie ou d’accident entraînant une baisse de revenus, temporaire ou durable. Elle peut aussi intervenir en cas de décès en remboursant le capital restant dû, évitant ainsi à la famille de supporter cette charge.
Elle peut également couvrir l’invalidité permanente ou la perte d’emploi, assurant une sécurité financière tout au long du prêt. En bref, l’assurance de prêt immobilier garantit une véritable tranquillité d’esprit en protégeant l’emprunteur face aux imprévus.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier prend en charge tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû en cas d’événements comme un décès, un accident ou une maladie. Elle protège l’emprunteur et ses proches des conséquences financières liées à ces imprévus.
En cas d’incapacité temporaire ou permanente, elle peut couvrir les mensualités, permettant de se concentrer sur la guérison sans pression financière. Certaines offres prévoient aussi une garantie perte d’emploi pour maintenir le remboursement du prêt. Cette protection assure une sécurité financière essentielle pendant toute la durée du crédit.
L’assurance de crédit immobilier est-elle obligatoire ?
Aucune loi n’oblige un emprunteur à souscrire une assurance, mais dans la pratique, les banques refusent de prêter sans garantie. Elles jugent l’assurance emprunteur indispensable pour s’assurer d’être remboursées, même en cas d’événement grave.
L’assurance devient donc une condition incontournable pour obtenir un prêt immobilier. Les banques peuvent refuser un dossier qu’elles estiment trop risqué.
Les garanties de l'assurance emprunteur
L’assurance emprunteur permet de couvrir tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû d’un prêt immobilier lorsqu’un événement imprévu survient. En cas de difficulté, l’assureur prend le relais pour poursuivre le remboursement de votre crédit auprès de la banque.
Un contrat d’assurance emprunteur peut inclure des garanties contre les risques suivants :
- Décès : L’assurance rembourse le capital restant dû, déchargeant ainsi les héritiers de cette responsabilité financière.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : En cas d’incapacité totale à effectuer les gestes de la vie quotidienne, l’assurance prend en charge le solde du prêt
- Invalidité permanente totale (IPT) : Lorsque l’emprunteur est définitivement incapable d’exercer toute activité professionnelle rémunératrice.
- Invalidité permanente partielle (IPP) : Couvre les situations dans lesquelles l’emprunteur subit une réduction partielle, mais significative de sa capacité de travail.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : Totale ou partielle, cette garantie intervient lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle.
- Perte d’emploi : Certaines assurances incluent une garantie pour la perte involontaire d’emploi, permettant de maintenir le paiement des mensualités pendant une période définie.
Combien coûte l’assurance emprunteur ?
Trois critères sont déterminants pour le calcul de votre taux d’assurance de prêt immobilier :
- votre âge;
- votre état de santé ;
- vos activités professionnelles et personnelles, notamment lorsqu’elles comportent des risques.
La quotité, c’est-à-dire la part du capital couverte par l’assurance, est aussi prise en compte.
Au total, l’assurance emprunteur peut représenter plus de 30 % du coût d’un crédit. Selon votre profil, une assurance externe peut être plus avantageuse, car elle se personnalise facilement pour répondre à vos besoins. À l’inverse, l’assurance groupe de la banque peut parfois être la meilleure option : il s’agit d’un contrat standardisé qui mutualise le risque et convient à la majorité des emprunteurs.
En revanche, si vous avez un profil atypique, mieux vaut déléguer votre assurance pour obtenir un contrat parfaitement adapté.
À retenir
- L’assurance de crédit immobilier peut être souscrite directement auprès de sa banque (assurance groupe) ou auprès d’un organisme tiers (délégation d’assurance).
- Chaque emprunteur peut choisir librement son assurance. Il convient de bien comparer les offres afin d’obtenir une assurance de prêt à la fois économique et adaptée à vos besoins.
- Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Cette loi remplace les lois Hamon et Bourquin qui imposaient des délais légaux.
- Si l’assurance de prêt n’est pas légalement obligatoire, c’est une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier.
- Grâce à votre expert en assurance Creditto, vous pourrez économiser jusqu’à 10 000 € sur votre assurance de prêt.